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营口大石桥消费信贷的成本结构

作者:时间:2021-12-18 16:29:04705 次浏览

信息摘要:

至于“互联网消费金融”,无非借助互联网技术开展的消费金融业务。依托技术手段,消费金融各个业务环节得以信息化、数据化,业务效率大大提升;然而其本质还是消费金融,需要遵循消费金融业务的基本规律。

消费信贷的成本结构

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当我们说“互联网消费金融”时,我们在说什么

通常所说的“消费金融”,指的就是消费信贷;其与对公信贷、个人经营性贷款的基本区别在于:消费金融是向个人而非向企业单位发放贷款,贷款用途是消费而非生产经营。

消费金融有多种产品类型,包括面向个人的信用卡和消费贷,广义上也可能包括房贷和车贷。如下图,通过将不同的消费场景、目标客群、对客定价等要素进行组合,可以定义出丰富多样的消费金融产品(图中标粗的是后文提及的“典型”产品):

至于“互联网消费金融”,无非借助互联网技术开展的消费金融业务。依托技术手段,消费金融各个业务环节得以信息化、数据化,业务效率大大提升;然而其本质还是消费金融,需要遵循消费金融业务的基本规律。

最典型的互联网消费金融产品

线上无抵押小额现金贷,是互联网消费金融业务中最常见的一类产品,也是盈利性得到最充分验证的产品。在其产品要素中,下列关键词缺一不可:

线上:获客、申请、审核、放款、还款等业务流程都在互联网上完成

无抵押:信用贷款,借款人无需提供抵押物

小额:贷款金额通常在 5 万元以内,甚至在 5000 元以内;相应地,贷款期限通常较短

现金贷:没有指定的消费场景,贷款直接发放到借款人的银行账户

这类产品之所以成为典型,是因为其最突出地体现了消费金融资产“小额分散”的特征;这个特征,毫不夸张地说,是消费金融风控思想的基石。正因有小额分散,才有统计规律、大数法则的成立,各类统计学方法和模型算法才能在理论上生效,“数据驱动决策”才能成为风险管理的主要手段。

其他类型的消费金融产品,如抵押贷、教育/租房/医美分期、门店获客的大额信用贷等,虽然也越来越多地应用互联网技术来便捷流程、应用数据模型来辅助决策,但其风险管理的主要手段并不在于“数据驱动决策”,而是在于有用的专家经验和有效的流程管理:

对抵押贷而言,押品管理(如押品价值评估、抵押操作程序管理等)是重点

对场景分期而言,B 端(商户)风险管理的难度更甚于 C 端(客户)风险管理

对线下获客的业务而言,线下团队的管理(如门店管理、地推管理)需严格把关

互联网消费金融产品的基本财务模型

以线上无抵押小额现金贷为代表的互联网消费金融产品,本质仍然是消费金融;其盈利遵循消费金融产品的基本财务模型,即盈利来自息差扣除各项成本费用。

为借款人提供互联网消费金融服务的全过程,可能由一家机构主导完成,也可能由几家机构合力完成;这里暂不讨论各方的收益分配,而是将各方视为一个整体,每发放一笔贷款的基本收入成本结构如下图所示:

不同产品类型(如高、中、低定价)、不同客群(如首贷和复贷)等,财务模型中收入成本项的具体数值可能有较大差别,而主要的收入成本科目是大同小异的(P.S. 测算这些科目的数值从而较准确地评估产品盈利性,是风控人员的一项基本功):

实收息费:由于坏账的存在,贷款的对客定价(如年化 24%)里,有一小部分最终是收不到的;从应收收入中扣除因坏账折损的部分后,即为“实收息费”(如年化 23.6%)

获客成本:在线上获客的业务中,主要指进行互联网营销或从线上流量渠道获得客户推荐的成本。从各金融科技上市公司财报中的营销费用可见,获客成本是不容小觑的一项开支

资金成本:通俗来说,就是为获取用于放贷的资金所付出的成本,低至年化 5% 以下,高至 10% 以上

坏账损失:为与年化对客定价可比,这里用到“年化坏账率”的概念,后续会展开讲

其他成本,主要包含:

数据成本:查询人行征信和各家第三方数据公司所付出的费用

支付成本:支付通道收取的费用,包含放款费用和还款费用

催收成本:催收人力成本或委外成本,以及发送催收短信、使用外呼系统、使用智能语音等过程中产生的费用

除上述各成本项外,还有员工薪酬、系统成本(如采购服务器的费用)、商务拓展费用等,都是业务中较重要的支出;而这些都未必适合分摊到产品层面,就不多讨论了。













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